车主往往忽视停车环境对车险的影响，无论车辆停在露天停车场还是地下车库，都按同一套方案投保，导致该有的保障没配，不该花的钱却花了。其实露天、车库的停车风险差异显著，车险配置需结合停车环境 “按需调整”，才能更精准。

车辆长期停在露天环境（如小区露天停车场、路边泊位），面临的风险更多元：夏季高温易导致车身漆面老化、轮胎暴晒开裂，暴雨天气可能遭遇积水浸泡，冬季冰雪易冻坏车窗、车门，且高空坠物（如树枝、花盆）、他人剐蹭后逃逸的概率更高。投保时需重点覆盖这些风险：首先确保车损险包含 “涉水行驶责任”“自燃责任”，应对暴雨、高温导致的车辆损坏；其次附加 “车身划痕损失险”，露天停车易被行人、非机动车剐蹭，该险能覆盖无明显碰撞痕迹的划痕维修费用；最后必选 “无法找到第三方责任险”，露天停车时若被剐蹭却找不到责任人，主险仅赔付 70%，附加该险后可全额获赔，一年保费仅几十元，性价比极高。

若车辆长期停在地下车库（尤其是有人看管的封闭车库），停车风险大幅降低：车库内温度稳定，避免了极端天气对车辆的影响，且有监控和安保人员，高空坠物、剐蹭后逃逸的概率极低。此时车险配置可适当 “精简”：无需附加 “车身划痕损失险”，车库内剐蹭多为轻微碰撞，可通过车损险理赔，且有人看管的车库能快速找到责任人，无需依赖划痕险；“无法找到第三方责任险” 也可酌情取消，若车库监控全覆盖，剐蹭后基本能锁定责任人，无需担心找不到第三方的问题。

还有 “混合停车环境”（如工作日停公司地下车库，周末停小区露天泊位），需 “抓核心风险” 配置：保留 “无法找到第三方责任险”，应对周末露天停车的剐蹭风险；车损险足额投保，覆盖极端天气可能导致的损坏；取消 “车身划痕损失险”，若周末露天停车仅偶尔发生轻微划痕，可自行承担维修费用（小划痕补漆费用通常几百元，低于划痕险保费），更划算。此外，无论哪种停车环境，都建议给车辆安装行车记录仪（尤其是露天停车），记录停车期间的异常情况，便于事故后定责和理赔，部分保险公司还会对安装行车记录仪的车辆给予小额保费优惠。