不少车主在投保时，常被 “不计免赔” 条款搞得一头雾水 —— 不清楚它的作用，也不知道是否需要附加，结果在事故理赔时才发现要自担部分费用。其实 “不计免赔” 是车险中关键的 “保障放大器”，搞懂它的保障范围和适用场景，才能避免不必要的损失。

首先要明确 “不计免赔” 的核心作用：它能覆盖车险中的 “免赔额” 或 “免赔率”。车险主险（如车损险、三者险）通常设有免赔率，比如车主负事故全责时，车损险免赔率为 20%、三者险免赔率为 20%；负主要责任时，免赔率分别为 15% 和 15%。若未附加不计免赔，保险公司仅赔付扣除免赔率后的金额，剩余部分需车主自担。例如，车辆维修费用 1 万元，车主负全责且未投不计免赔，保险公司仅赔 8000 元，剩余 2000 元需自行承担；而附加不计免赔后，1 万元维修费可全额赔付，大幅降低车主的经济压力。

不过要注意，2020 年车险改革后，“不计免赔” 已纳入车损险和三者险主险，无需额外附加，车主投保这两个主险后，默认享受不计免赔保障。但部分附加险（如车上人员责任险、车身划痕损失险）的不计免赔仍需单独投保，若未附加，这些附加险仍有免赔率。比如车上人员责任险未投不计免赔，车主负全责时免赔率为 15%，若乘车人医疗费用 5000 元，仅能赔付 4250 元，剩余 750 元需自担。因此，投保附加险时，需确认是否附加对应的不计免赔，避免保障缺口。

还要警惕 “不计免赔并非万能” 的误区。部分情况即使投了不计免赔，保险公司也可能不全额赔付：一是事故中存在 “责任免除” 情形（如酒驾、无证驾驶），不计免赔不生效；二是车辆损失超过实际价值（如老旧车全损，保额低于实际维修费用），不计免赔仅覆盖 “保额内的免赔率部分”，超额部分仍需自担；三是未找到第三方责任人且未投 “无法找到第三方责任险”，车损险不计免赔不适用，保险公司仅赔付 70%。比如车辆停放在路边被剐蹭，未找到责任人且未投无法找到第三方责任险，即使车损险有不计免赔，也仅能获赔 70% 维修费。

此外，不同保险公司的不计免赔条款可能存在细微差异，投保前需仔细阅读条款，明确免赔率标准和不生效情形。比如部分保险公司对 “非约定驾驶人驾驶车辆” 设置 10% 的免赔率，即使投了不计免赔，也需自担 10% 损失。若车主家庭有多⼈驾驶同一车辆，需在投保时列明所有驾驶人，避免因 “非约定驾驶人” 导致不计免赔部分失效。

总之，“不计免赔” 是车险中的 “重要补充”，虽主险已默认包含，但附加险仍需单独关注。搞懂其保障范围和适用限制，才能在事故发生时最大程度减少自担损失，让车险保障更全面。