手司机刚拿到驾照就买车，投保车险时很容易被 “全险套餐”“高保额噱头” 带偏，要么多花冤枉钱，要么漏保关键风险。掌握新手专属投保逻辑，才能用合理预算筑牢驾驶初期的保障防线。

新手投保首先要明确 “核心险种优先级”。交强险是法定必买，6 座以下家用车首年 950 元，是上路的基础门槛；商业险中，三者险要优先拉高保额，建议直接选 200 万 - 300 万，新手对路况预判不足，易发生碰撞事故，高保额能避免 “一次事故返贫”，300 万保额年保费仅比 100 万贵 200 元左右。车损险也必须配置，新手剐蹭概率是老司机的 3 倍，新车维修成本高，车损险能覆盖车身、底盘等部件的维修费用，10 万家用车年保费约 1000 元。

其次要 “精准选择附加险，拒绝冗余”。新手倒车、会车易产生车身划痕，可附加车身划痕险（年保费 300-500 元），覆盖多次小划痕补漆；常在陌生区域停车的，要确认车损险包含 “无法找到第三方责任险”，避免剐蹭后找不到责任人自担 30% 损失。但无需投保自燃险（新车自燃概率极低）、涉水险（新手多在市区通勤，涉水场景少），这些险种对新手而言纯属浪费。

再者要 “利用新手专属优惠，降低保费”。不少保险公司对驾龄 1 年内的新手推出 “安全驾驶培训优惠”，完成免费课程后可享 5%-8% 保费折扣；若家庭有驾龄超 5 年的老司机，可在保单中列明为 “共同驾驶人”，部分公司会因 “有经验驾驶人协同用车” 降低风险评级，保费再降 10%。同时，通过保险公司官方 APP 投保，还能叠加线上专属折扣，整体保费可节省 300-500 元。

最后要 “避开新手投保误区”。误区一：盲目买 “全险”，全险套餐含诸多无用险种，比定制方案多花 800 元以上；误区二：只买交强险，一旦撞豪车或致人受伤，交强险 18 万的死亡伤残限额根本不够赔；误区三：忽视保单信息核对，投保后要确认驾驶人信息、保险期限是否准确，避免非约定驾驶人开车导致免赔。新手投保的核心是 “高三者险 + 车损险 + 实用附加险”，既能应对高频风险，又能控制保费成本。