新能源车和燃油车的核心部件差异大，若按燃油车思路投保，很容易漏保三电系统，或多花不必要的保费。掌握新能源车专属车险常识，才能让保障精准适配车辆特性。

新能源车车险的核心是 “三电系统保障”。2021 年新能源专属车险落地后，车损险已将电池、电机、电控纳入保障范围，无论是碰撞导致的电池损坏，还是暴雨浸泡引发的电控故障，都能赔付。但要注意免责条款：电池因过度充电、私自改装、长期快充导致的衰减或损坏，保险公司不予赔付，比如用非官方充电桩充电引发电池鼓包，无法获赔，这是新能源车车主最易忽略的点。

其次要 “按需附加专属险种，强化保障”。北方车主建议附加 “电池低温性能损失险”，冬季低温易导致电池续航骤降、充放电故障，该险种能覆盖相关维修费用，年保费仅 100-200 元；有家用充电桩的车主，需加投 “充电桩责任险”，若充电桩起火、漏电导致他人伤亡或财产损失，可通过该险赔付，一年保费 50-80 元，性价比极高。而燃油车常用的发动机涉水险，新能源车无需额外投保，车损险已包含电池涉水保障。

再者要 “厘清保费计算逻辑，不花冤枉钱”。新能源车保费与电池容量、续航里程直接挂钩，续航 600 公里、电池容量 100kWh 的车型，车损险保费比续航 300 公里、50kWh 的车型高 30%-40%，因为大容量电池更换成本高达 5 万 - 10 万元。但搭载 L2 级及以上辅助驾驶的新能源车，可享 5%-10% 保费优惠，安全配置能降低事故风险，这是燃油车少有的保费福利。同时，新能源车交强险与燃油车一致，6 座以下首年 950 元，无额外加价。

最后要 “避开新能源车投保误区”。误区一：认为燃油车车险能覆盖新能源车，传统车损险不包含三电系统，若未投保新能源专属车险，电池损坏需全额自付；误区二：盲目拉高车损险保额，新能源车折旧快，车损险要按实际价值投保，15 万新车使用 2 年按 10 万保额投保即可，避免超额投保；误区三：忽视充电安全责任，未投保充电桩责任险，家用充电桩出事故需自行承担赔偿，可能面临高额损失。新能源车投保的核心是 “三电保障 + 充电桩责任险”，按车辆电池参数和使用场景定制方案，才能筑牢保障防线。