买车险的核心是 “对冲风险”，而非盲目跟风买 “全险”。掌握险种逻辑、保额选择、场景搭配和避坑技巧这四大常识，就能用合理预算覆盖 90% 以上用车风险，既不浪费保费，也不留下保障缺口。

首先要理清 “险种核心定位”，分清必买与可选。交强险是法定险种，6 座以下家用车首年保费 950 元，仅覆盖第三方基础损失（有责死亡伤残 18 万、医疗费用 1.8 万、财产损失 2000 元），是上路的 “通行证”，但远远不够应对重大事故。商业险中，三者险是 “兜底核心”，专门赔付第三方大额损失，是必买险种；车损险是 “自我保障”，2025 年改革后已整合玻璃单独破碎、盗抢等 7 项责任，新车、豪车或新手建议投保，车龄超 8 年、残值低于 5 万的老车可按需放弃。附加险中，医保外用药责任险（年保费约 80 元）性价比极高，能覆盖三者险不赔的自费药，建议全员投保；而涉水险、划痕险等需结合地域和用车场景选择，北方干旱地区无需投保涉水险。

其次是 “保额科学选择”，拒绝盲目高低。三者险保额直接决定风险兜底能力，2025 年投保需遵循 “地域适配” 原则：一线城市或常遇豪车的车主，建议选 300 万 - 500 万保额，保费仅比 200 万贵 400 元左右，却能应对百万级赔偿；三四线城市或路况简单的车主，100 万 - 200 万保额即可满足需求。车损险需按车辆实际价值投保，10 万新车使用 3 年按 7 万保额投保，避免超额投保浪费保费；车上人员责任险（驾乘险）按每座 1-5 万保额配置即可，年保费几十元，能覆盖车内人员医疗费用，且出险不影响次年保费折扣。

再者要 “按场景精准搭配”，实现性价比最大化。不同用车场景需针对性调整方案：新车 / 新手司机建议 “交强险 + 300 万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险 + 划痕险”，全面覆盖剐蹭、碰撞等高频风险；老车 / 代步车主可简化为 “交强险 + 200 万三者险 + 医保外用药责任险”，省去冗余险种；经常跑高速的车主，可附加道路救援险和玻璃单独破碎险，应对高速抛锚和石子砸窗风险；停车在路边或露天停车场的车主，需确认车损险包含 “无法找到第三方” 责任，避免剐蹭后找不到肇事者无法全额赔付。

车险投保的核心是 “按需配置、保额足额、避开套路”，遵循以上四步，既能用合理预算获得全面保障，又能避免花冤枉钱，让每一分保费都用在刀刃上。