不少车主投保时，面对 “几十种附加险” 不知如何下手 —— 要么觉得 “多保总比少保好”，盲目加保导致保费上涨；要么觉得 “附加险没用”，全不选反而留下保障缺口。其实附加险的核心是 “补主险之短”，只需根据自身用车情况选对 3-4 种，就能花小钱覆盖关键风险。

先看 “必选型” 附加险：无法找到第三方责任险绝对值得优先考虑。日常停车时，若车辆被剐蹭却找不到责任人，或被高空坠物砸损，主险（车损险）通常只赔付 70%，剩余 30% 需自担；而附加该险后，保险公司会全额赔付，一年保费仅需几十元，尤其适合常把车停在路边、露天停车场的车主。

再看 “场景型” 附加险：若你是 “新手司机” 或 “常走山路 / 郊区”，建议加保车身划痕损失险。新手倒车、会车时易产生轻微划痕，山路旁的树枝、石头也可能刮伤车身，补一次漆少则几百元，多则上千元，该险能覆盖这类 “小损失”，避免频繁自掏腰包；但如果车辆已使用 5 年以上，或本身是平价代步车，轻微划痕对车辆价值影响不大，可考虑不投保。

还有 “地域型” 附加险：若你在南方多雨地区，发动机涉水损失险（已纳入车损险主险，无需额外投保，但需注意免责条款）要重点关注 —— 暴雨天气中，车辆涉水后若二次启动发动机，导致损坏，保险公司不予赔付，投保后需牢记 “涉水后别重启”；若在北方多雪地区，可附加冰雪天气行驶附加险，覆盖因冰雪路面导致的车辆侧滑、失控造成的损失，不过该险保费较高，若日常主要在市区行驶，可酌情放弃。

        最后要避开 “鸡肋型” 附加险：比如 “车载货物掉落责任险”，仅适合货车车主，私家车几乎用不上；“附加精神损害抚慰金责任险”，若已投保高额三者险，通常能覆盖大部分赔偿，无需额外加保。记住，附加险的选择核心是 “缺啥补啥”，而非 “越多越好”，结合用车场景、地域特点筛选，才能让每一分保费都花在刀刃上。