车险投保没有“万能方案”，新手、老司机、家庭用户、营运车主的用车场景与风险需求差异极大，盲目照搬他人方案只会要么多花保费，要么保障缺位。结合自身身份与用车需求，分清险种主次、精简冗余保障，才能配置出高性价比的车险方案。

新手司机/驾龄≤3年：优先“全面保障+低冗余”。新手事故发生率高，核心搭配为“交强险+300万三者险+车损险”，附加车身划痕险和无法找到第三方责任险，应对市区通勤高频剐蹭与停车风险。保费方面，可借助家人老司机作为共同驾驶人，部分保险公司会降低风险评级，保费可省10%左右；完成保险公司专属新手安全培训，还能额外享受保费优惠，既提升驾驶技能，又降低投保成本。

老司机/驾龄≥10年：精简配置，聚焦核心保障。老司机驾驶习惯成熟、事故风险低，无需冗余险种，核心搭配为“交强险+100万-200万三者险”，车龄超6年、残值低的车辆可放弃车损险，仅保留核心第三方保障。附加险仅按需选择，经常跑高速加玻璃单独破碎险，停车环境复杂加无法找到第三方责任险即可。可充分利用无出险折扣，连续多年无出险的老司机，商业险最低可享5折，年保费能省一半以上。

家庭用户/营运车主：针对性强化关键保障。家庭用户经常搭载家人，需强化车内人员保障，核心搭配为“交强险+200万三者险+车损险（新车/中高端车）+每座10万保额驾乘险”，附加道路救援服务，适配全家出行与长途自驾需求。营运车主（网约车、货运车）使用频率高、风险系数大，需投保专属营运车险，三者险建议300万-500万保额起步，附加承运人责任险，确保符合营运监管要求。两者均需避开陷阱：家庭用户不盲目买全险，冗余附加险每年多花数百元；营运车主不按家用车投保，避免保障不匹配与权益纠纷。