很多车主投保时要么盲目追求高保额，觉得“保额越高越安心”，要么为省保费刻意压低保额，结果要么多花冤枉钱，要么发生事故后保额不足无法全额赔付。车险保额的确定核心是“适配风险与价值”，不同险种的保额逻辑不同，掌握以下常识就能精准定保额，平衡保费与保障。

车损险保额：按车辆实际价值定，拒绝超额或不足额投保。车损险保额的核心依据是车辆当前实际价值，即新车购置价减去累计折旧金额，而非车主主观认定的价值。若按高于实际价值投保（超额投保），理赔时仍按实际价值赔付，多交的保费纯属浪费；若按低于实际价值投保（不足额投保），理赔时按投保比例赔付，剩余部分需自担。以15万新车为例，使用3年折旧后实际价值约9万，按9万保额投保车损险，比按15万足额投保每年省300-400元，且不影响正常理赔。老旧车残值低于3万的，可直接放弃车损险，进一步控制成本。

三者险保额：按用车场景定，地域与路况是关键。三者险保额决定第三方损失的兜底能力，需结合行驶区域、路况和风险概率调整，并非越高越好。一线城市、常跑高速或接触豪车的车主，建议选300万-500万保额，应对人身伤亡和豪车维修的高额费用，300万保额保费仅比200万贵70-90元，性价比极高；三四线城市、仅市区通勤的车主，100万-200万保额已足够覆盖常规风险，无需盲目拉高。需注意，三者险保额与保费呈阶梯式增长，500万以上保额保费增幅明显，普通家用车无需追求千万保额，避免保费浪费。

驾乘险保额：按乘车人数与用途定，按需配置不冗余。驾乘险保额按每座计算，核心是覆盖车内人员的医疗和伤残费用，无需统一拉高每座保额。个人通勤、仅驾驶员乘车的，可配置驾驶员10万/座、乘客5万/座，年保费约150元；经常搭载家人、朋友的，建议全员10万/座，确保每位乘客都有充足保障，年保费约300元；营运车辆（网约车、顺风车）需提升至20万/座，应对高频载客的高风险场景。避开两大误区：一是认为“三者险能覆盖车内人员”，实则三者险仅保第三方，车内人员需靠驾乘险兜底；二是盲目追求每座50万以上保额，普通事故医疗费用多在10万以内，过高保额性价比极低。按用车需求定保额，才能实现保障与成本的平衡。