车龄超 6 年、残值低于 5 万的老旧车，若还按新车思路买全险，会出现 “保费比车值高” 的尴尬。老旧车投保要以 “控成本、保核心” 为原则，精准筛选险种，避免浪费。

老旧车首先要 “明确必保险种，守住底线”。交强险是法定险种，必须按时续保，未投保上路会被罚款扣车；三者险是老旧车的核心商业险，建议选 100 万 - 200 万保额，老旧车部件老化易发生故障，高保额能应对第三方损失，200 万保额年保费仅 800-1000 元，远低于一次重大事故的赔偿金额。车上人员责任险可按每座 1-2 万配置，年保费几十元，能覆盖车内人员基础医疗费用。

其次要 “按需抉择车损险，避免过度投保”。若车辆残值低于 3 万，维修成本接近或超过车价，可直接放弃车损险，轻微剐蹭自付，严重事故按全损处理，每年能省 1000 元左右保费；若车辆残值在 3 万 - 5 万，且仍作为主力车使用，可按残值投保车损险，比如 5 万残值的车按 5 万保额投保，保费比新车足额投保低 50%，既能覆盖核心维修，又能控制成本。但要注意，老旧车车损险不包含自然老化损失，仅赔付意外事故导致的损坏。

再者要 “精简附加险，只留实用险种”。老旧车无需投保车身划痕险，车辆外观老化，轻微划痕不影响使用，且维修成本仅 200-300 元，投保后出险反而影响次年保费折扣；也不用买自燃险，老旧车线路老化易自燃，但 2020 年车险改革后，车损险已包含自燃保障，无需额外投保。唯一值得考虑的附加险是 “无法找到第三方责任险”，老旧车常停在路边或老旧小区，易被剐蹭且找不到责任人，该险种能全额赔付，年保费仅 50-80 元，性价比极高。

最后要 “避开老旧车投保误区”。误区一：为省保费只买交强险，一旦撞人或豪车，交强险 18 万的限额根本不够赔，三者险是老旧车的 “保命险”；误区二：盲目续保全险，全险套餐比定制方案多花 1500 元以上，且多数险种用不上；误区三：不核对车辆残值，按新车价投保车损险，多花的保费足够维修车辆多次。老旧车投保的核心是 “交强险 + 高保额三者险 + 实用附加险”，按需放弃车损险，既能大幅降低保费，又能覆盖关键风险。