下面分别整理车险和驾乘意外险的核心知识点，既涵盖基础保障内容，也包含实用投保与理赔要点，方便清晰理解两者核心价值：

车险核心知识点

车险是保障车辆及交通相关损失的保险，核心分交强险和商业险，是车主上路的必备保障，具体要点如下：

1. 交强险：国家强制投保，未投保无法上牌年检。仅赔付第三方人员伤亡和财产损失，不保障自身车辆和车内人员，2025年保额仍为死亡伤残最高18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元，6座以下私家车首年保费固定950元，保费与出险次数挂钩。

2. 商业险：自愿投保，是交强险的关键补充。主险里，车损险赔自身车辆碰撞、暴雨等导致的损失，新车建议必买；三者险赔付第三方损失，一二线城市建议保额500万 - 1000万；座位险（车上人员责任险）保障车内人员，保额通常1万 - 5万/座。附加险按需选，如不计免赔险、涉水险、划痕险等，适配不同用车场景。

3. 关键注意点：营运车需投专属车险，私家车私改营运出事故可能拒赔；酒驾、无证驾驶等属于免责情形；商业险保费与车型、出险次数相关，连续未出险可享折扣。

驾乘意外险核心知识点

驾乘意外险属于人身意外险，聚焦车内驾乘人员的人身安全，和车险形成保障互补，核心知识点如下：

1. 核心保障与投保模式：保障责任含意外身故/伤残、意外医疗，部分产品有住院津贴。分跟车和跟人两种模式，跟车模式保指定车辆上所有驾乘人员，适合家庭共用车辆；跟人模式保特定个人，其乘坐或驾驶任何合法车辆出险都可赔，适合频繁换车的人群。

2. 与座位险的核心差异：驾乘意外险保额高，200 - 500元/年可获每座30 - 100万保额，无责也赔，且出险不影响车险保费；座位险保额低，出险会影响次年车险保费，仅本车有责时才按责任比例赔付。

3. 投保与理赔要点：优先选含意外医疗且不限医保目录的产品；警惕只保司机、不含医疗的低价产品。理赔时需在24 - 48小时内报案，跟车模式要提供车辆行驶证，跟人模式需准备被保险人身份证明及医疗发票等材料。

4. 常见误区：别认为车险全险能替代驾乘意外险，座位险保额远不足以应对重大事故；返还型驾乘险多保额低、限制多，性价比远不如消费型。