个人意外险的核心知识点集中在定义、保障责任、投保要点和理赔规则这几方面，清晰掌握就能避开大多风险，具体如下：

1. 核心定义 ：是以被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外伤害为赔付前提的人身险。像猫抓狗咬、意外摔伤属于保障范畴，而猝死（多为疾病导致）、病理性骨折等通常不在常规保障内。

2. 核心保障责任 ：一是意外身故，按合同保额全额给付；二是意外伤残，依据《人身保险伤残评定标准》分10级赔付，1级赔100%保额，10级赔10%保额；三是意外医疗，报销意外产生的门诊、住院等费用，多有免赔额和报销比例限制，优先选0免赔、不限社保的产品；部分产品还含住院津贴、猝死等附加责任。

3. 投保关键要点 ：职业上，1 - 3类低风险职业可选普通产品，高危职业需选专属款；年龄上，多数产品投保上限65 - 70岁，少数可保至85岁；未成年人有身故保额限制，10岁以下最高20万，10 - 18岁最高50万；且多数意外险无严格健康告知，保费低且与年龄关联小，一年期产品比长期款更灵活。

4. 常见免责与误区 ：免责情况包括自杀、酒驾、未告知的高风险运动等；误区要避开，比如默认猝死能赔、忽视职业限制，普通意外险大多不含猝死和高风险运动保障，有需求需选专项产品。

5. 理赔核心规则 ：出险后建议48小时内报案；需备齐身份证、医疗发票、诊断证明等材料，伤残需额外提供伤残鉴定报告；保险公司最迟30天内出理赔结果，符合条件的10天内支付理赔金。