车辆在不同使用阶段，其价值特征和风险状况会发生明显变化。了解各车龄段的投保策略，可以帮助车主建立最适合的保障方案，实现保障效益最大化。

新车阶段（0-3年）
新车价值高，车主爱护意识强，建议采用全面保障策略。除必须购买的交强险外，商业险应以车损险和三者险为核心。车损险能保障因事故导致的车辆维修费用，三者险保额建议200万元起步。此阶段可适当配置附加险，如划痕险应对日常小刮蹭，玻璃险保护车窗及天窗。新车期间出险概率相对较高，全面的保障方案能有效防范风险。

成熟期车辆（3-6年）
随着车辆折旧，保险策略需相应调整。车损险仍需保留，但可评估设置适当的绝对免赔额以降低保费。三者险保额建议维持在200万元以上，确保对第三方损失的充分保障。此阶段可精简部分附加险，如划痕险的实用性会随车龄增加而降低。建议关注保险公司的增值服务，如道路救援等，这些服务能在车辆出现故障时提供重要帮助。

高龄车辆（6年以上）
车辆实际价值大幅降低，保险配置应以责任保障为核心。可考虑不再投保车损险，但必须确保三者险保额充足。交强险是法定险种，必须继续购买。对于仍有贷款的老旧车辆，还需遵守金融机构的保险要求。此阶段应更加注重保险公司的服务质量，特别是理赔效率和救援响应速度。

无论车辆处于哪个阶段，每年续保前都应重新评估保险方案。建议建立车辆保险档案，记录历年投保信息和出险情况，为保险决策提供参考。通过动态调整保险方案，既能确保保障充足，又能合理控制保险支出。