很多车主不管车辆是刚买的新车，还是开了五六年的中年车，都用一套车险方案，结果新车保障不足、老旧车保费浪费。车辆不同年龄段的风险差异显著，根据车龄调整车险，才能让保障贴合实际需求。

新车（使用 1-3 年）需 “全面保障，守护高价值”。新车车身漆面新、核心部件未老化，但维修成本高（如轻微剐蹭补漆需 1000 元以上），且车主对车辆外观关注度高。配置建议：交强险 + 车损险（按新车购置价足额投保，覆盖全车身维修）+200 万三者险（应对城市道路碰撞风险），附加车身划痕险（避免小划痕影响外观）和无法找到第三方责任险（新车停放易被关注，剐蹭风险高）。无需附加自燃险（新车自燃概率极低，车损险已含基础保障），道路救援服务可按需选（新车故障概率低，若常跑高速可附加）。新车保费虽高，但能全面覆盖高价值车辆的风险，避免维修费用超预算。

中年车（使用 4-6 年）需 “保核心，减冗余”。车辆度过磨合期，核心部件性能稳定，但开始出现轻微老化（如轮胎、电瓶），维修成本适中，外观关注度降低。调整方案：交强险 + 车损险（按车辆折旧价值投保，如 15 万新车使用 5 年，按 8 万保额投保，保费比足额低 30%）+150-200 万三者险，保留无法找到第三方责任险（停放剐蹭风险仍在），取消车身划痕险（轻微划痕可忽略，维修成本低）。若常跑郊区，可附加车轮单独损坏险（轮胎老化后扎破概率增加）；若车辆停放在露天停车场，可确认车损险包含玻璃单独破碎责任（2020 年改革后已纳入主险）。中年车通过精简非必要险种，每年可节省 300-500 元保费，同时不影响核心保障。

老旧车（使用 7 年以上）需 “极致精简，控成本”。车辆部件老化严重，市场价值低（多低于 5 万），维修多采用副厂件，成本低，但故障风险高（如电瓶亏电、发动机异响）。配置建议：交强险 + 100 万三者险（仅保第三方风险），车损险按需选择 —— 若车辆残值低于 3 万，可放弃车损险（轻微剐蹭自付，严重事故按全损处理）；若车辆仍有使用价值（如残值 5 万），可按残值投保车损险，附加无法找到第三方责任险。取消所有其他附加险（如划痕险、车轮险），道路救援服务可附加基础版（仅含搭电、换备胎，应对老旧车高频故障）。老旧车保费可降至每年 2000 元以内，以最低成本覆盖关键风险，避免 “保费比车值高” 的浪费。

需警惕 “车龄错配误区”：新车漏保车身划痕险，小划痕维修自付成本高；老旧车盲目投保全险，每年多花的保费足够覆盖多次维修。建议每 2 年根据车辆折旧情况、使用频率调整车险，让保障始终与车龄匹配，既不浪费，也不遗漏关键风险。