新手司机因驾驶经验不足，事故率是老司机的 3 倍以上，常规车险方案难以覆盖其核心风险。针对新手 “操作不熟练、应对突发能力弱” 的特点，车险配置需 “筑牢基础、聚焦高频风险”，同时控制保费成本。

首先要搭建 “核心保障框架”。新手对车辆操控不熟练，易发生剐蹭、追尾，必保险种不能少：交强险（法定险种，未投保上路违法）+ 车损险（按车辆实际价值投保，覆盖车身、底盘等部件维修，避免小碰撞自担高额费用）+200 万三者险（一线城市或商圈行驶，需应对碰撞行人、非机动车或豪车的赔偿风险）。这三类险种是应对基础风险的 “铁三角”，缺一不可，新手切勿为省保费精简核心保障。

其次要针对性附加 “新手友好型险种”。新手倒车、会车时易产生车身划痕，且多为 “无明显碰撞痕迹的轻微划痕”，需附加车身划痕损失险（一年保费约 300-500 元），能覆盖多次小划痕的补漆费用（如车门划痕补漆单次约 800 元），避免频繁自掏腰包；若常在小区、商场等停车难度大的区域停车，需附加无法找到第三方责任险，新手停车时若剐蹭他人车辆后未察觉离开，或自己车辆被剐蹭找不到责任人，该险能全额覆盖损失，避免纠纷。此外，新手对车辆故障处理经验不足，附加道路救援服务（含 24 小时搭电、换备胎、100 公里内拖车），能在车辆亏电、爆胎时快速获得帮助，避免在陌生环境滞留。

还要注意 “保费成本控制”。新手车险保费通常比老司机高 10%-20%，可通过两个方法降低成本：一是选择支持 “新手驾驶培训优惠” 的保险公司，部分公司为新手提供免费驾驶课程，完成课程后可享 5%-8% 的保费折扣；二是绑定 “老司机护航”，若新手家庭有驾龄超 5 年的老司机，可在保单中列明老司机为 “主要驾驶人”，部分公司会因 “有经验驾驶人共同使用车辆” 降低风险评估，保费可降 10% 左右。新手无需盲目追求低保费，核心是确保保障全面，避免因节省几百元保费留下数万损失的风险。