为爱车购买保险，并非一个“一刀切”的方案。不同的车辆状况、使用场景和车主背景，决定了车险配置应当是个性化、动态调整的。其中，最典型的区别莫过于新车与旧车在保险策略上的差异。把握其中的核心原则，可以帮助您避免不必要的浪费，也能确保关键保障没有遗漏。

对于刚刚购入的新车，无论是全款还是贷款，我们都建议采用“全面保障”的策略。新车价值高，车主爱护有加，且新手车主购买新车的比例也较高。因此，核心险种应配置齐全。首先，机动车损失保险（车损险）是必须的。新车的任何一点剐蹭都让人心疼，维修成本也高，车损险能确保车辆得到官方授权维修点的原厂或高质量配件修复。其次，第三者责任保险（三者险）的保额务必做高，建议至少200万元起步，条件允许直接上到300万或500万。新车磨合期加上车主可能尚未完全熟悉车辆性能，风险相对集中，高额三者险是家庭财务的坚实后盾。此外，对于新车，还应考虑附加一些实用的附加险。例如，“车身划痕损失险”可以应对那些找不到责任方的恶意划痕；“新增设备损失险”则适用于那些购买了“素车”后又加装了昂贵音响、包围等设备的车主。如果新车是家庭唯一用车，经常搭载家人，那么“车上人员责任险”也应纳入方案。

而对于车龄较长、市场现值较低的旧车（例如，车龄超过8年或车辆现值低于保费过多），我们的配置策略则应转向“保障核心，精简次要”。此时，车损险的必要性大大降低。因为旧车的车辆现值本身不高，每年却要支付数千元的车损险保费，一旦发生小事故，理赔金额不大，来年保费还会上涨，可能并不划算；发生大事故，保险公司也可能按车辆折旧后的实际价值进行赔付，甚至可能直接推定全损，赔付额远低于维修费用。因此，对于老车，许多车主会选择不再购买车损险。但是，这绝不意味着可以“裸奔”上路。恰恰相反，正因为车辆老旧，发生机械故障或事故的概率可能增加，对第三方造成伤害的风险依然存在。所以，第三者责任保险（三者险）对于旧车而言，其重要性不降反升，甚至比新车更为关键。必须购买足额（同样建议200万以上）的三者险，以防万一。同时，交强险是法定必须购买的，不容置疑。

除了新车与旧车的区别，驾驶习惯和车辆用途也影响配置。如果您是经验丰富的老司机，且车辆多为个人代步使用，那么附加险的选择可以更为谨慎；如果您经常长途驾驶或车辆用于营运性质（如网约车），那么车上人员责任险、高额的三者险就显得尤为重要。总而言之，车险配置是一个动态管理的过程，车主应至少每年在保单续保前，重新评估一次车辆价值、自身驾驶情况的变化，及时调整险种组合，让每一分保费都花在“刀刃”上。