很多车主给老旧车辆投保时，要么按新车价定保额（多花保费），要么按残值定保额（赔不够修），陷入 “两难”。老旧车辆（通常指使用 5 年以上）的保额确定需结合 “维修成本、车辆价值、风险承受能力” 综合判断，才能既省钱又保够用。

首先要明确 “保额不是越高越好”。老旧车辆因零件老化、市场价值下降，维修时若用副厂件或二手件，成本会比新车低 30%-50%。若仍按新车价定保额（如 10 万买入的车，使用 5 年后按 10 万投保车损险），保费会比按实际价值投保高 40%，但维修时保险公司仍按 “实际维修费用” 赔付，不会因保额高多赔钱，多交的保费完全浪费。比如车辆实际维修需 5000 元，按 10 万保额投保和按 5 万保额投保，最终赔付金额相同，前者保费却多花 300-500 元 / 年。

其次要避免 “保额过低导致赔不够”。部分车主为省保费，按车辆残值（如使用 8 年的车残值 2 万）定保额，但若车辆发生严重事故（如发动机损坏），维修需 3 万，保险公司最多赔付 2 万，差额 1 万需自担。正确做法是 “按‘维修成本上限’定保额”：先咨询 4S 店或维修厂，了解车辆核心部件（发动机、变速箱）的维修费用，保额至少覆盖该费用。比如某老旧车发动机维修需 3 万，即使车辆残值仅 2 万，也应按 3 万投保车损险，保费虽比按残值投保高 200 元，但能避免高额维修自付。

还要结合 “车辆用途调整保额”。若老旧车仅作为 “备用车”，偶尔短途代步，且车主风险承受能力强，可按 “残值 + 1 万” 定保额（如残值 2 万，保额 3 万），覆盖轻微剐蹭维修即可；若老旧车仍作为 “主力车”，频繁使用，需按 “核心部件维修费用” 定保额，确保关键故障能获赔。此外，若老旧车是 “经典车型” 或 “进口车”（维修配件稀缺、费用高），需适当提高保额，避免配件难寻导致维修成本超保额，比如进口老旧车变速箱维修需 5 万，保额应至少定 5 万。