很多车主给新车、老车按同一套方案投保，结果新车保障不足、老车保费浪费。车辆年龄直接影响风险等级和维修成本，车险配置需随车龄动态调整，才能既贴合需求又节省开支。

新车（1-3 年）的核心需求是 “全面覆盖风险”。新车车身漆面新、零件未老化，但维修成本高（如原厂漆补漆需 2000 元 / 面），且车主对车辆爱惜度高，需重点配置：车损险足额投保（按购车价确定保额），覆盖碰撞、剐蹭导致的维修；附加车身划痕险，避免小划痕影响车辆外观；三者险保额 200 万以上，应对新车驾驶时可能的操作失误导致的高额赔偿。若新车是新能源汽车，需额外确认车损险是否包含三电系统保障，避免电池损坏无法获赔。新车无需附加自燃险（车龄短自燃风险低，且 2020 年改革后车损险已含自燃责任），可节省保费。

中年车（4-6 年）需 “优化保障结构”。此时车辆零件开始老化（如电池、轮胎），但维修成本仍较高，可调整方案：保留车损险，但按车辆折旧后实际价值确定保额（避免保额虚高）；三者险维持 200 万保额，应对风险；取消车身划痕险（轻微划痕对车辆价值影响降低，维修可自担），附加道路救援服务（应对电池亏电、轮胎漏气等突发故障）。若车辆常跑高速，可附加车轮单独损坏险，覆盖高速行驶中轮胎被扎破的维修费用，一年保费仅需 100-200 元，比单独换胎成本低。

老旧车（7 年以上）需 “聚焦核心风险”。老旧车实际价值低、维修成本下降，但自燃、电路故障风险升高，配置思路是 “保核心、减冗余”：必保交强险 + 100-150 万三者险，避免碰撞他人导致的高额赔偿；车损险按需选择 —— 若车辆市场价值低于 5 万、维修费用低（如普通家用车小修 500 元内），可放弃车损险；若车辆是经典车型或维修配件稀缺（如进口老车），需保留车损险并确认保额覆盖配件费用。此外，需确保车损险包含自燃责任，应对老旧车电路老化引发的自燃风险，无需附加其他冗余险种，每年可节省 300-500 元保费。