很多车主对老旧车辆（通常指使用 5 年以上）的车险配置存在极端认知：要么觉得 “车不值钱，只买交强险就行”，陷入 “裸奔” 风险；要么仍按新车标准买 “全险”，多花冤枉钱。其实老旧车辆虽价值降低，但核心风险仍在，需 “保核心、减冗余”，平衡保障与成本。

首先要明确 “必保险种”，避免风险缺口。老旧车辆最不能省的是 “交强险 + 三者险”：交强险是法定险种，未投保上路会被罚款扣车；三者险则是 “防大额赔偿” 的关键，老旧车辆虽自身维修成本低，但碰撞他人车辆、行人的风险与新车无异，尤其在一线城市，一旦碰撞豪车或导致人员重伤，几十万元赔偿可能让车主陷入经济困境。建议三者险保额选 100 万 - 200 万，若车辆常行驶在商圈、学校等人员密集区域，保额可提升至 200 万，一年保费约 800-1200 元，远低于可能的赔偿金额。

车损险则需 “按需选择”，而非盲目放弃。若老旧车辆是 “普通家用代步车”，市场维修配件充足、费用低（如维修一次不超过 5000 元），且车主风险承受能力强，可考虑不买车损险，轻微剐蹭自付，严重事故按 “车辆全损” 处理（老旧车辆全损赔付金额通常较低，可接受）；若车辆是 “进口车”“豪华品牌” 或 “经典车型”，维修配件稀缺、费用高（如一个大灯维修需 1 万元），则建议投保车损险，避免高额维修费用自担。投保时需按 “车辆实际价值” 确定保额，而非按新车价，比如 10 万买入的车，使用 5 年后实际价值约 6.4 万，按 6.4 万投保车损险，保费约 600-800 元，性价比更高。

附加险需 “精准筛选，砍掉冗余”。老旧车辆可优先保留 “无法找到第三方责任险”，因为老旧车辆车身漆面较薄，停放时易被剐蹭，且部分车主对老旧车外观关注度低，剐蹭后常找不到责任人，该险一年保费仅 50-80 元，能覆盖 70% 的自担损失；若车辆使用超过 8 年，自燃风险增加（尤其燃油车），需确认车损险是否包含自燃责任（2020 年改革后已纳入主险），无需额外投保；而 “车身划痕险”“玻璃单独破碎险” 可取消，老旧车辆轻微划痕不影响使用，玻璃维修费用较低（约 300-500 元），自付更划算。

还要注意 “利用政策降低成本”。老旧车辆若连续多年未出险，可享受 “无赔款优待”，保费最高打 5 折；若车辆每年行驶里程低于 1 万公里，可投保 “里程险”，按实际里程收费，每年节省 20%-30% 保费；部分保险公司针对老旧车辆推出 “简易赔付” 服务，小额案件（如 2000 元以下）无需定损，直接在线赔付，提升理赔效率。此外，老旧车辆需按时年检，若年检过期，保险公司会拒赔，投保前需确保年检有效，避免保障失效。

最后要避免 “两个极端”：一是 “只买交强险”，一旦发生严重事故，所有赔偿自担，风险极高；二是 “全险投保”，老旧车辆附加险大多冗余，保费成本高，性价比低。总之，老旧车辆车险配置需 “抓核心风险、控成本支出”，让有限的保费发挥最大保障作用。