随着新能源汽车普及，越来越多车主投保时陷入 “按燃油车思路选险” 的误区，要么漏保关键风险，要么多花冤枉钱。新能源汽车的 “三电系统”“充电安全” 等特性，决定了其车险配置需区别于燃油车，避开这些误区才能让保障更精准。

第一个误区是 “认为车损险已覆盖三电系统，无需额外关注”。虽然 2021 年新能源汽车专属车险推出后，车损险已将电池、电机、电控系统纳入保障，但需注意 “免责条款”：若电池因 “过度充电”“私自维修” 损坏，保险公司不予赔付。比如车主为图方便使用非官方充电桩，导致电池鼓包；或自行拆解电池维修，后续出现故障，都无法获赔。投保时需确认保险公司是否认可第三方充电桩（如特来电、星星充电），并留存充电记录，避免因充电方式不当影响理赔。

第二个误区是 “忽视充电安全相关保障”。新能源汽车充电时可能面临火灾、爆炸风险，若充电过程中波及周边车辆或建筑物，普通三者险虽能覆盖部分赔偿，但针对 “充电起火导致的第三方损失”，部分保险公司推出了 “充电安全责任险” 附加险，一年保费仅需几十元，可额外覆盖 50 万 - 100 万保额，尤其适合小区内充电（周边有其他住户车辆）的车主。若未投保该险，充电起火导致邻居车辆烧毁，可能面临高额自费赔偿。

第三个误区是 “保额按车辆残值计算，而非实际价值”。新能源汽车电池衰减快，部分车主会按 “二手车残值” 投保车损险，结果车辆全损时赔付金额远低于维修成本。比如一辆续航 500 公里的新能源车，新车价 20 万，使用 2 年后电池衰减至 80%，二手车残值约 12 万，若按 12 万投保车损险，一旦发生全损，仅能获赔 12 万，而重新购买同配置车辆需 18 万，差额 6 万需自担。正确做法是按 “当前市场同配置车辆指导价” 投保，或与保险公司协商按 “电池实际健康度对应的价值” 确定保额，避免赔付不足。

此外，还有车主 “忽略辅助驾驶相关免责”。搭载 L2 级及以上辅助驾驶的新能源车，若行驶中因辅助驾驶系统故障导致事故，部分保险公司会以 “车主未及时接管车辆” 为由拒赔。投保前需确认条款中对辅助驾驶的责任认定，优先选择 “明确覆盖辅助驾驶故障导致损失” 的保险公司，同时留存辅助驾驶系统的故障记录，便于事故后定责。