不少车主投保时对保额的确定很随意 —— 新车想 “多保点更安心” 就按高于购车价的金额投保，老旧车觉得 “不值钱” 就选极低保额，结果要么多花了冤枉钱，要么真出事故时发现赔的钱不够修。其实车险保额的核心是 “与车辆实际价值匹配”，不同车况对应不同的保额确定方法，精准匹配才能既省钱又有保障。

先看新车（购买 1 年内），保额建议按 “购车发票金额” 足额投保。新车的实际价值与购车价接近，足额投保能确保车辆发生全损（如报废、严重烧毁）时，保险公司按购车价赔付，避免 “保额低于实际价值导致赔付不足”。比如 15 万买入的新车，若按 12 万保额投保，一旦发生全损，最多只能赔 12 万，车主需自行承担 3 万差额；而按 15 万足额投保，虽保费会比低保额高一点，但能覆盖全部损失。需注意，部分 4S 店可能会建议 “加保车辆装饰、配件价值”，若这些装饰是购车时原厂自带的，已包含在购车价中，无需额外加保；若为后期自行加装（如贴高端车膜、装豪华座椅），可通过 “新增设备损失险” 单独投保，避免保额虚高。

再看二手车（购买 1-3 年），保额需按 “车辆折旧后的实际价值” 确定。二手车的实际价值可参考 “二手车市场评估价” 或 “保险公司提供的折旧公式”（通常按每月 0.6% 的折旧率计算），比如 10 万买入的二手车，使用 1 年后实际价值约 9.28 万（10 万 - 10 万 ×0.6%×12），按 9.28 万保额投保更合理。若按原车主的购车价（如 15 万）投保，保费会按 15 万计算，但发生全损时最多只能赔 9.28 万，相当于多花了 “虚高保额部分” 的保费；若按远低于实际价值的金额（如 5 万）投保，发生严重维修时，保险公司会按 “保额与实际价值的比例” 赔付，比如维修需 8 万，仅能赔 5 万 ÷9.28 万 ×8 万≈4.31 万，剩余 3.69 万需自担。购买二手车后，需及时将车险过户，并重新核算保额，避免沿用原车主的保额标准。

最后看老旧车（使用 5 年以上），保额可按 “实际使用需求” 灵活调整。老旧车的实际价值较低（如 10 万买入的车，使用 5 年后实际价值约 6.4 万），若日常仅用于短途通勤，且维修成本不高，可将车损险保额降至与实际价值持平，同时保留 100 万 - 200 万的三者险保额（重点覆盖第三方风险），避免在车损险上过多投入。若老旧车仍用于长途出行，或车辆有特殊意义（如经典车型），可适当提高车损险保额，但需注意 “保额不能超过车辆实际价值”，否则超过部分无效。此外，老旧车若已停止生产，部分配件难以购买、维修成本较高，投保时可提前与保险公司确认 “是否支持非常规配件定损”，避免后续维修时因配件问题影响赔付。

总之，车险保额不是 “越高越好”，也不是 “越低越省”，而是要与车辆实际价值、使用场景精准匹配。投保前先了解车辆当前的实际价值，再结合自身风险承受能力确定保额，才能让每一分保费都花在刀刃上，真正实现 “足额保障、合理支出”。